保障 03｜
保额怎么算：寿险和重疾险的计算方法

保额回答的是一个很具体的问题：
如果这件事发生了，这个家还差多少钱。

美国寿险行业的研究机构 LIMRA（Life Insurance Marketing and Research Association，美国寿险行销调研协会）和非营利机构 Life Happens（一家普及保险知识的机构）每年做一次全国调查。2026 年的结果里，有 47% 的美国成年人说，如果家里的主要收入者去世，6 个月之内家里就会难以支付生活开销；还有将近四分之一的人说，迟迟没买寿险，原因之一是不知道该买多少、买哪一种。

「买多少」确实是保险里最常被拍脑袋的一个数。有人听说「保额买到年收入的十倍」，有人看哪一档保费交得起就买哪一档。我更相信的做法是把它当成一道算术题：寿险的保额，等于人不在之后家里要补的钱，减去家里已经有的钱；重疾险的保额，主要是病倒之后要补上的那几年收入。

上一篇讲了保险的配置顺序：医保打底，再到医疗险、意外险、重疾险和定期寿险。医疗险凭发票报销，意外险的保额弹性较大，这一篇讲保额最需要算清楚的两种：寿险和重疾险。下面用一个虚构的三口之家，把整个过程从头算到尾。

一、先认识两个工具：缺口和「年数系数」

保额的算法里只有两个概念需要先弄清楚。

第一个是缺口。家里每年需要的钱，减去出事之后仍然会有的收入，剩下的就是缺口。缺口要持续多少年，取决于这个家还要负担多久：孩子什么时候独立，房贷什么时候还完，父母还需要补贴几年。

第二个是现值。保险金是一次性拿到的，缺口却是未来很多年一点点花出去的。拿到的这笔钱可以先放在稳妥的地方，比如存款、国债或者债券基金，边放边用。所以「未来 18 年每年缺 7 万元」，今天需要准备的钱会比 7 × 18 ＝ 126 万元少一些。把未来的钱折算成今天需要的钱，就叫现值。

为了方便手算，我把它做成一张年数系数表：今天准备多少钱，才能在未来 N 年里每年拿出 1 万元。这里假设这笔钱扣掉通胀之后，每年还能有 1.5% 的回报，这是一个偏保守的假设，用来对付「钱会贬值」和「投资会波动」两件事。

用法很简单：每年的缺口乘以对应的系数，就是今天要准备的金额。每年缺 7 万元、要覆盖 18 年，就是 7 × 15.67 ≈ 110 万元。如果你想更保守，可以干脆把回报设成 0，系数就等于年数本身，这一项就变成 126 万元；如果假设扣掉通胀后还有 3% 的回报，18 年的系数是 13.75，这一项约 96 万元。回报假设上下差 1.5 个百分点，结果差十几万元，比很多人想象的影响小。让保额差出几倍的，是下面这些项目填得对不对。

还有两个口径值得先统一。收入一律用税后收入，因为家里能花的是到手的钱；开销只算「必要开销」，也就是这个人不在之后，家里为了维持现在的生活仍然要花的钱，旅行、大额消费这些可以调整的部分，可以打个折再算。

二、寿险保额：一步一步算

这个家的情况（虚构）：先生 36 岁，税后年收入 30 万元；太太 34 岁，税后年收入 18 万元；女儿 4 岁。房贷还剩 150 万元，22 年还完。不算房贷，家里一年的必要开销是 20 万元，其中先生自己的吃穿用行大约 3 万元。可以动用的金融资产有 60 万元，其中 15 万元是应急金。先生每年给父母 2 万元补贴，预计还要补 10 年。先生单位有一份 30 万元的团体寿险。

先算先生的寿险保额。思路是把「要补的钱」分成一次性的和每年的两类，再减掉已有的钱。

第一步，一次性要付的钱。

• 房贷余额：150 万元。家里少了一份主要收入，最稳妥的安排是让剩下的人不必再背房贷。另一种做法是只覆盖月供，把月供算进生活缺口里，按 3% 的房贷利率估算，每年约 9.3 万元，保额会低一些，代价是剩下的人还要继续背着这笔负债走 22 年。我更倾向于前一种，心理上的负担轻很多。
• 丧葬和过渡期：按半年的家庭开销算，约 10 万元。
• 女儿的教育金：假设大学及之前的额外教育支出要准备 40 万元。教育金怎么倒推，在《账本 04》里讲。

第二步，每年要补的缺口。

先生不在之后，家里的开销会去掉他自己那 3 万元，还剩 17 万元。太太的收入里，假设每年能拿出 10 万元用于家庭开销，其余留给她自己的储蓄和养老。每年的缺口就是 7 万元，要一直补到女儿 22 岁，也就是 18 年：7 × 15.67 ≈ 110 万元。

给父母的补贴，每年 2 万元、还要 10 年：2 × 9.22 ≈ 18 万元。

第三步，减掉已经有的钱。

可动用的金融资产 60 万元，先留下 15 万元应急金，剩下 45 万元可以算进来。

合计：

团体寿险的 30 万元，我没有减掉。它只在先生还在这家单位时有效，换工作、被裁员或者自己创业，它就没了，而那恰好是一个家最需要保障的时候。把它当成一层额外的缓冲就好。

所以先生需要的寿险保额大约是 280 万元，取个整数，买 300 万元。

再算太太的。太太不在的话，家里的开销去掉她自己的 3 万元，先生的收入付得起日常开销，但房贷加上开销之后，每年基本没有结余；女儿还小，接送、做饭、照看需要请人帮忙，假设每年多花 5 万元、持续 8 年：5 × 7.49 ≈ 37 万元。再加上 10 万元的丧葬和过渡，以及替先生分担一部分房贷，比如 50 万元，太太的保额在 100 万元左右就比较稳妥。

这个算法里，每一个数都可以换成你自己家的。最花时间的，是和伴侣坐下来，把「如果是我不在了，你希望家里怎么过」这件事认真聊一遍。

三、经验法则会在哪里算偏

Life Happens 给出过一个流传很广的简便算法：用税前年收入乘以 10 到 15 倍，每个孩子再加一笔大学费用。另一种常见的做法叫收入替代法：把这个人一直到退休前、扣掉自己消费之后的收入全部折现，当成保额。

把三种算法放在同一个家里比一比：

这个家里，经验法则都算多了。原因有三个：

• 它不知道孩子几岁。 孩子 4 岁和 16 岁，缺口要补的年数差了一大截；收入替代法默认要补到退休，可孩子独立之后，家里需要的钱会少很多。
• 它不知道伴侣有没有收入。 太太每年能拿出 10 万元，这一项就让先生的缺口少了一大半。
• 它不知道家里已经有多少钱。 45 万元的可动用资产，在倍数法里完全没有出现。

反过来，经验法则也会算少。把同样的先生放进另一个家：太太不工作，两个孩子，一个 4 岁、一个刚出生，房贷还是 150 万元。缺口变成每年 17 万元、要补 22 年，约 317 万元；两个孩子的教育金 80 万元；加上房贷、丧葬、父母补贴，再减掉 45 万元资产，需要的保额约 530 万元，比 15 倍税后收入还高。负债越重、孩子越小、家里收入越集中在一个人身上，倍数法越容易算少。

所以我会把倍数法当成一个快速的合理性检查：按缺口算出来的数，如果离 10 倍年收入很远，回头看看是不是哪一项填错了，或者这个家确实有特别之处。

四、不同的家，公式里哪一项最重

同一套公式，放在不同阶段的人身上，最重的那一项不一样：

• 单身、没有负债、没有人要养：寿险几乎不需要，公式里每一项都接近零；重疾险照常按收入算，因为生病之后的收入账单只能自己扛。
• 两个人、没有孩子、一起还房贷：寿险主要覆盖自己撑起的那一部分房贷，再加一段过渡期；重疾险两人都按各自收入算。
• 孩子还小、背着房贷：公式里的每一项都在最大值附近，这是需要保额最高的阶段，也是上面这个算例的情况。
• 孩子已经独立、房贷快还完：寿险的需要快速下降，可以让旧的定期寿险到期，不必续；重疾和医疗的保障反而更要紧，因为发生率在往上走，见《保障 01》里的发生率表。
• 自己做生意或者自由职业：收入波动大，康复期要估得长一些，因为生意停下来容易、重新做起来慢；个人为公司借款或者担保的金额，要算进负债那一栏。

五、保额会随时间变小：用两份定期寿险搭一个阶梯

寿险的需要，在孩子最小、房贷最重的时候最大，之后一年比一年小。

还是先生这个家。十年以后，房贷按 3% 的利率算还剩约 94 万元，女儿 14 岁，生活缺口只剩 8 年，父母的补贴也结束了。假设这十年家里又攒下一些钱，可动用资产到了 120 万元，重新算一遍，需要的保额就降到 80 万元左右。再过十年，女儿 24 岁，房贷只剩不到 20 万元，寿险的需要基本消失了。

如果只买一份 300 万元、保 20 年的定期寿险，后十年里会有很大一部分保额用不上，却一直在为它付钱。一个更省的办法是保额阶梯：买两份期限不同的定期寿险叠在一起。

前十年合计 300 万元，后十年 100 万元，刚好贴着需要往下走。具体能不能这样搭，要看能买到的产品期限和价格；思路是让保额跟着家里的需要一起变小。

六、重疾险保额：算收入，也算康复

重疾险确诊即赔，它主要付的是收入账单，所以保额主要看病倒之后要补几年的收入。

可以拆成三块：

1. 收入损失：年收入 × 收入减少的比例 × 康复期的年数。
2. 医疗险报不到的费用：免赔额、医疗险不报的项目，以及交通、营养、请护工这些零碎但真实的开销。
3. 康复和照护：出院之后的康复治疗，以及家人请假陪护或者请人帮忙的费用。

康复期的年数，可以按自己的职业来估：体力要求高、回到原岗位比较难的职业，估长一点；能远程办公、时间弹性大的职业，估短一点。

还是先生。假设康复期 3 年，收入减少 70%：30 × 70% × 3 ＝ 63 万元。收入减少的比例不必设成 100%，很多人治疗结束后能回到半天工作或者换一个轻一点的岗位；但也别设得太低，康复期里的精力和机会，往往比自己预想的少。医疗险报不到的部分估 10 万元，康复和照护每年 5 万元、两年 10 万元。合计约 83 万元，买 80 万到 100 万元比较合适。太太按同样的方法：18 × 70% × 3 ≈ 38 万元，加上两项 20 万元，约 58 万元，买 50 万到 60 万元。

这个算法有一个前提：家里已经配好了医疗险。如果没有医疗险，第 2 项会大得多，重疾险的钱很可能先被治疗费花掉，收入那一块就补不上了。这也是《保障 02》把医疗险放在重疾险前面的原因。

孩子没有收入账单，重疾保额主要用来覆盖父母陪护期间少掉的收入，比如一方停工一年的收入，再加一些零碎开销，20 万到 30 万元通常就够了。

保障期限怎么选，保到 70 岁和保到终身各管什么，在《保障 02》里讲过；这里只提醒一句：保额是按工作年龄的收入算出来的，所以至少要让这份保额覆盖到退休。

七、几个容易算错的地方

通胀。 保额是一个固定的名义数字。2025 年全国居民消费价格与上年持平，通胀眼下很低，可保单一保就是二三十年。假设往后每年平均有 2% 的通胀，30 年后的 80 万元只相当于今天的 44 万元左右。所以年轻时买的重疾险，保额宜略高一些，或者过几年按当时的收入再补一份。

只算一个人。 两份收入撑着的家，两个人都要算。太太的保额小一些，同样需要配上。

算完就不再看。 结婚、生孩子、买房、还清房贷、换工作、收入大幅变化，都是重新算一遍的时机。需要的保额往往会先变大、再慢慢变小。

为了凑保额去买贵的险种。 保额算出来之后，用最便宜的方式买到它：寿险用定期寿险，重疾险先买消费型、期限够用的。保额和保费之间要取舍时，优先保住保额，期限和附加责任可以往后放，《保障 02》末尾有一个往回收的顺序。

一点边界

这篇的算例全部是虚构的，利率、回报率、康复期都是假设，目的是演示方法。你家的数字要用自己的账来填，家庭财务的三张表怎么编，在《账本 01》里讲。

保额越高，保险公司的核保越严格，可能要求体检，或者提供收入和资产证明，保额通常也要和收入水平相称。身体有状况、或者需要的保额特别大的家庭，值得请一位独立的专业人士一起核对一遍。

可以怎么做

把这两个公式抄下来，填上自己家的数字：

1. 先找齐四个数：房贷余额、家庭年开销（去掉自己的那部分）、伴侣能拿出来的收入、可动用的金融资产。
2. 定好要覆盖几年：孩子几岁独立、父母还要补贴几年，查年数系数表。没有孩子、但伴侣靠你的收入生活的，可以补到你退休。
3. 两个大人各算一遍，再用 10 倍年收入做一次合理性检查。
4. 画出保额曲线：算一算十年后还需要多少，考虑用两份期限不同的定期寿险搭阶梯。
5. 重疾险按职业估康复期，确认医疗险已经配好，再定保额。
6. 在日历上设一个提醒：每年复查一次，或者在家里有大事发生时重新算。

算这个数的过程，其实也是一家人坦诚地谈一次「万一」。谈完之后，心里通常会比之前更踏实。

参考

• LIMRA 与 Life Happens（2026）：2026 Facts About Life Insurance
• Life Happens：How much life insurance do I need?
• 国家统计局（2026）：中华人民共和国2025年国民经济和社会发展统计公报