保障 02｜
保险的配置顺序：先保障后储蓄，先大人后孩子

保险的顺序，跟着收入走。
谁在撑着这个家，谁就先被保护好。

我接触过的家庭里，第一份商业保险常常是给孩子买的。孩子出生，亲戚朋友推荐一份带返还的少儿保险，每年交一两万，一交十几年。爸爸妈妈自己，除了医保，什么都没有。

这份心意特别能理解，谁都想先护住孩子。可从风险上看，孩子面对的主要是看病花钱这一张账单；父母一旦生病、受伤或者离开，寄来的是两张账单，孩子的生活也会跟着变。更稳的顺序，是先用医保和医疗险把看病的钱兜住，再用意外险、重疾险和定期寿险护住挣钱的大人，储蓄型保险排在最后。

上一篇讲了怎么给家里做一次风险盘点，把超过承受线、需要转移出去的几格风险挑出来。这一篇讲怎么把这几格变成一份有先后的保险清单：一层一层往上搭，每一层管什么、谁先买、看哪几条。每一层要买多少保额，放在《保障 03》里算。

一、打底：先确认医保一直在

所有商业保险都搭在基本医保上面。截至 2025 年底，全国基本医保参保人数约 13.3 亿，参保率在 95%。上班的人一般参加职工医保，其他人参加城乡居民医保。两者的报销水平差别不小，2025 年住院费用里目录内的部分，职工医保平均报了 84.1%，居民医保报了 66.0%，上一篇里有更细的数字。

居民医保要每年自己交费，所以最容易出现的问题是断缴。从 2025 年起，规则有了两个变化，值得每个家庭知道：

断保会有等待期。 按国务院办公厅 2024 年的指导意见，除新生儿等特殊群体外，没在集中参保期内参保、或者没有连续参保的人，参保后有 3 个月的固定待遇等待期，这段时间看病医保不报。没有连续参保的，每多断保 1 年，原则上再加 1 个月的变动等待期；可以通过补缴来缩短，每多补 1 年减 1 个月。连续断缴 4 年及以上的，补缴之后两段等待期加起来原则上也不少于 6 个月。具体标准由各省确定。

连续参保有奖励。 连续参加居民医保满 4 年之后，每再连续参保 1 年，可以提高大病保险的最高支付限额；当年医保一分钱没报销的，第二年也可以提高。原则上每次提高不低于 1000 元，累计不超过当地大病保险原封顶线的 20%。断保之后再参保，连续年数重新计算。

这里的大病保险，是居民医保参保人自动享有的一层：基本医保报完之后，自己还要负担的高额费用，再由它报销一部分。它不用另外买，只要医保不断，它就在。

2025 年居民医保的人均筹资标准是 1100 元，其中财政补助 700 元，个人缴费 400 元。也就是说，每个人自己交的 400 元背后，还有 700 元的财政补贴。我会建议把交居民医保当成全家保险预算里最先划掉的一笔，固定在每年集中缴费期内完成。上班的人，职工医保的个人账户还可以在家庭成员之间共济使用，2025 年全国共济了 4.64 亿人次、688 亿元。

自由职业、灵活就业的人，可以按当地规定参加职工医保或居民医保。2024 年的指导意见要求超大城市取消灵活就业人员、农民工和新就业形态人员在就业地参加基本医保的户籍限制，在大城市工作、户口在外地的人，可以先查一下能不能在工作地参保。单位给的团体医疗、团体意外是一份额外的保障，记得它会随着离职一起消失，所以它可以让你晚一点补齐，却很难替代自己买的那一份。

很多城市还有一种叫惠民保的产品，正式名称是城市定制型商业医疗保险。它由商业保险公司承保，通常有地方政府或医保部门参与推动，保费不高，很多城市对投保年龄和健康状况的限制也比普通医疗险宽松。它是商业保险，条款每年可能调整，所以投保前值得看三处：免赔额是多少；已经有病的人，相关的费用报不报、报多少；目录外的自费药和特定的高价药，在不在报销范围里。

二、医疗险：把看病的钱兜住

医保的边界很清楚：目录外的药和项目、起付线以下、封顶线以上，都要自己付。越是新药、新技术，越可能落在目录外面。

2025 年，国家医保局和人社部第一次制定了《商业健康保险创新药品目录》，首批纳入 19 种药，有 CAR-T（嵌合抗原受体 T 细胞疗法，用病人自己改造过的免疫细胞治疗血液肿瘤）这类肿瘤治疗药，也有罕见病和阿尔茨海默病的药，2026 年 1 月 1 日起实施。这份目录专门收录「超出基本医保保障范围」的创新药，供商业健康保险参考使用。我在医疗器械领域做投资，对这件事有一点体感：最有效的新疗法，往往最先出现在医保目录之外，价格也最高。医疗险要补的，就是这一块。

商业医疗险凭发票报销，常见的形态是保费不高、保额很高、带一个免赔额。免赔额就是每年先由自己承担的那一部分费用，超过它保险公司才开始报。挑医疗险时，最值得看的是续保条件：

• 一年期、不保证续保的医疗险。 2021 年起监管要求，保险期间一年及以内、又没有保证续保条款的短期健康险，必须在条款里明确写「不保证续保」，并说明保险期满后要重新申请、经保险公司同意才能续。条款和宣传里不能用「自动续保」「承诺续保」「终身限额」这类容易和长期险混淆的说法。落到自己身上，就是今年能买，明年不一定还能买。
• 长期医疗险，或者带保证续保条款的医疗险。 在保证续保的年限里，保险公司不能因为你生过病就拒绝续保。它的保费可以调，但规则写死了：产品名称里要标明「费率可调」；首次调整不早于产品上市满 3 年，两次调整至少间隔 1 年，每次有上限；也不能因为某一个人身体变差就单独给他涨价。

所以读医疗险的条款，可以先找两个词：「保证续保」后面写的是几年，「费率调整」写的上限是多少。年轻、健康的人，趁早买到保证续保年限长的医疗险，是这一步最有价值的事。

医疗险要给家里每一个人配，孩子也一样。老人年龄大了，普通医疗险可能买不了或者很贵，可以退一步，用医保加惠民保，再看看专门针对癌症的医疗险。

三、意外险：便宜，看清伤残和意外医疗

意外险管的是因意外导致的身故、伤残，以及意外受伤后的医疗费。因为发生的概率低，同样的保额，它的保费通常比重疾险和寿险低得多。

挑意外险时，常见的一个偏差是只盯着身故保额。上一篇讲过，意外更常见的后果是受伤和残疾。伤残一般按等级给付：保额乘以对应等级的比例。所以值得看两样：伤残是不是按等级比例赔，以及意外医疗的报销范围和免赔额。经常开车、骑车通勤的大人，可以留意有没有交通意外的额外保额。

另外两处容易漏看：一是职业类别，很多意外险只承保某几类职业，高空作业、驾驶营运车辆这类工作可能被排除；二是高风险运动，潜水、攀岩、滑雪这类活动，很多条款写在了免责里。

孩子的意外险，重点是意外医疗，因为孩子磕碰多、花钱多，伤残和身故的保额不必高。

四、重疾险：替生病后的收入兜底

重疾险的赔法和医疗险完全不同：确诊合同约定的重大疾病，保险公司一次给付一笔钱，不看你花了多少医药费。这笔钱怎么用由你决定，可以付治疗费，可以付房贷，也可以让你安心休养两年，不必急着回去工作。它付的主要是收入账单。

重大疾病的定义是全行业统一的。2020 年 11 月起新备案的重疾险，按中国保险行业协会和中国医师协会发布的 2020 年版定义来写，保险公司的定价和准备金也以中国精算师协会的 2020 年版发生率表为基础，表里覆盖的是 28 种重度疾病。所以不同公司的产品，在最常见的几种重疾上，理赔标准大体一致；差别更多在附加责任、价格和保障期限上。

买重疾险时，有三个先后：

1. 先给有收入的大人买，保额先买够。 保额应该和你生病后要弥补的收入相匹配，算法在《保障 03》。多次赔付、轻症中症、额外给付这些附加责任都会加价，预算有限时，先把单次的重疾保额买够，再考虑它们。
2. 期限跟着收入走。 重疾发生率到 60 岁、70 岁以后上升得很快，上一篇的表里，男性 70 岁那一年的首次患病概率约是 30 岁时的 39 倍。所以保到终身的重疾险，价格会比保到 70 岁贵出一大截。收入账单主要存在于退休之前，一个常见的做法是：用保到 60 岁或 70 岁的部分覆盖收入，保到终身的部分只买一个较小的保额，用来应付老年的医疗和照护。
3. 留意等待期。 合同生效后有一段等待期，期间确诊的，一般只退还保费，不按保额赔付。所以重疾险宜早不宜晚，也别在旧保单失效之后才去买新的。

孩子的重疾险可以排在大人之后。从发生率表看，5 岁孩子一年内首次患重疾的概率大约是 0.2‰，孩子也没有收入账单，治疗费主要由医保和医疗险覆盖。预算宽裕时，给孩子配一份保额适中的重疾险，用来应付父母陪护期间的收入减少，就已经很周到了。

五、定期寿险：给有人要靠你的人

定期寿险只做一件事：在约定的期限内身故，给受益人一笔钱。它没有返还、没有现金价值的积累，所以同样的保额，价格比终身寿险低得多。它刚好对应一个家庭需要寿险的那段时间：房贷还没还完、孩子还没独立、父母还需要补贴。

谁需要它，看的是「有没有人要靠你的收入生活」：

• 背着房贷、孩子还小的主要收入者：最需要，往往也是最缺的一份。
• 另一位有收入的大人：如果家里的开销和房贷靠两份收入撑着，两个人都需要，保额按各自撑起的部分来算。
• 孩子、已经退休又没有负债的老人、没有人要养的单身者：一般不需要。

挑定期寿险时，可以看保障期限能不能覆盖到房贷还清、孩子独立，以及条款里有没有把全残也写进保险责任。还有一个近年的变化：第四套《中国人身保险业经验生命表（2025）》从 2026 年 1 月 1 日起实施，它反映的是人们越来越长寿、保险人群死亡率下降的新经验。业内精算人士预计，定期寿险和终身寿险的定价有望下降，养老年金的定价可能上涨。

六、储蓄型保险：排在最后

增额终身寿险、年金险、分红险这类储蓄型保险，管的是长期的钱怎么存、怎么领，和前面四层要解决的「付不起的风险」是两件事。它们的特点是期限很长、前几年退保损失大、收益和利率环境密切相关，具体怎么看，放在《保障 04》。

所以它排在最后，前提是三件事都已经到位：医保和四层保障配齐了；应急金留够了，见《账本 02》；这笔钱在十年、二十年里确定用不上。养老的钱怎么准备、个人养老金怎么用，在《账本 05》里讲。

先保障后储蓄还有一层意思：保障和储蓄最好分开买。一份「带返还」的保障型保险，相当于把一份消费型保障和一份储蓄捆在一起卖，保费会高出很多，保额却常常买不够；中途想调整时，两部分也只能一起退。拆开来，保障按需要买足，储蓄按自己的节奏放进更灵活的工具里，账会清楚得多。

七、一家人谁先谁后

把四层和家庭成员放在一张表里：

先大人后孩子，说的是先后，不代表孩子不重要。父母的保障护住的是整个家的现金流，孩子的教育、生活都在这条现金流上。大人先配齐，孩子才真正被护住了。

八、预算：先列需要，再看占比

很多人定保险预算，是先拍一个数，再去找能装进这个数的产品。我更建议倒过来：先按上面几层列出需要的保障，拿到纯保障型产品的报价，加起来，再看它占家庭税后收入多少。

可以用这样一张表：

一个常用的参考是，只算纯保障的部分，全家一年的保费放在税后收入的 5% 左右，是比较从容的；超过 10% 的话，值得回头检查一下，是不是混进了储蓄的部分，或者附加责任买得太多。这只是一个参考，房贷重、孩子多、年龄大的家庭，比例自然会高一些。

如果算下来超出了能承受的预算，可以按这个顺序往回收：

1. 先拿掉储蓄型的部分和带返还的设计。
2. 再缩短保障期限，比如把重疾险从保到终身改成保到 70 岁。
3. 再减附加责任，多次赔付、轻中症这些可以以后再加。
4. 最后才是降低保额。

整个过程里，尽量保住险种的完整：保额低一点，以后还能加；某一格完全空着，风险来的时候就没有任何缓冲。

一点边界

投保时健康告知要如实填写，没有如实告知，可能影响日后的理赔。重疾险、医疗险都有等待期，想换产品时，等新保单生效、过了等待期，再处理旧保单，中间别留空档。

已经有慢性病、正在治疗，或者从事高风险职业的人，能买到什么、要加多少费、哪些责任会被排除，个体差异很大，值得逐条看条款，必要时请一位独立的专业人士帮忙。

可以怎么做

1. 今年的居民医保：确认家里每个参加居民医保的人都在集中缴费期内交了费，把缴费期写进日历。
2. 查当地的惠民保：看免赔额、既往症条款和特药范围，适合老人和已经有病的人先补上。
3. 每人一份医疗险：读条款时找两个词，「保证续保」几年，「费率调整」上限多少。
4. 大人各一份意外险：看伤残是否按等级赔、意外医疗怎么报、职业类别是否在承保范围内。
5. 给有收入的大人配重疾险和定期寿险：保额按《保障 03》的方法算，期限覆盖到退休或房贷还清、孩子独立。
6. 填一遍预算表：只放纯保障型的报价，算出占税后收入的比例；超了就按上面的顺序往回收。
7. 储蓄型保险最后再看，看之前先读《保障 04》。

给孩子买的那份心意，可以换一种方式实现：先把自己保护好。父母稳稳地在，就是孩子最可靠的那一份保障。

参考

• 国家医疗保障局（2026）：2025年全国医疗保障事业发展统计公报
• 国务院办公厅（2024）：关于健全基本医疗保险参保长效机制的指导意见
• 国家医疗保障局（2025）：2018-2025年中央财政累计为医疗保障投入超3万亿元
• 国家医疗保障局、人力资源社会保障部（2025）：印发2025年版国家基本医疗保险、生育保险和工伤保险药品目录和商业健康保险创新药品目录
• 中国银保监会办公厅（2021）：关于规范短期健康保险业务有关问题的通知
• 中国银保监会办公厅（2020）：关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知
• 中国银保监会（2020）：关于使用《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）》有关事项的通知
• 武汉市地方金融管理局网站转载（2025）：第四套中国人身保险业经验生命表正式发布
• 央广网（2025）：人身保险第四套生命表发布 自2026年1月1日起实施