保障 01｜
家庭风险清单：疾病、意外、失能、身故与责任

付得起的风险，留给应急金；
付不起的风险，才交给保险。

如果家里收入最高的那个人，从明天起半年不能工作，这个家的账还能照常运转多久？

很多人第一次认真想这个问题，是在身边有人生病之后。接下来通常是打开手机搜「该买什么保险」，然后被一长串产品名字淹没。我更建议把顺序倒过来：先看清这个家可能遇到哪几件事、每件事发生了要花多少钱，再决定哪些自己扛、哪些交出去。大多数风险，一个家完全扛得住；需要转移给保险的，只有少数几件发生概率不高、一旦发生就付不起的事。

这是「风险与保障」系列的第一篇，属于第一层「家庭财务底盘」。前面的「家庭账本」系列讲了怎么把家里的钱看清楚、按用途分好，这个系列讲怎么让这本账在意外面前稳得住。四篇的分工是：

1. 家庭风险清单：疾病、意外、失能、身故与责任（本篇）
2. 保险的配置顺序：先保障后储蓄，先大人后孩子
3. 保额怎么算：寿险和重疾险的计算方法
4. 储蓄险和香港分红险：演示收益、实现率与退保损失

这一篇重点讲讲第一步：一个家要防的到底是哪几件事，每件事又该用什么方式处理。

一、每一件坏事，都会寄来两张账单

一件坏事落到一个家里，损失通常分成两部分。

第一张是支出账单：看病、康复、修车、赔给别人的钱，这些钱会突然多花出去。第二张是收入账单：人在住院、在家康复，或者离开了，原本每个月进账的工资停了。这笔钱是「本来能赚、现在赚不到」的，它不会出现在任何一张发票上。

第一张账单大家都看得见，第二张常常被忽略。可对一个主要靠工资生活的家庭来说，第二张往往更大。《财富观 02》里提到过一项跟踪美国住院病人的研究：住院之后几年里少掉的收入，大约是自己多掏的医疗费的十倍。一场大病，治疗费有医保和医疗险报掉一大块；如果病人是家里的主要收入来源，之后两三年收入减半甚至归零，这一块在医保里找不到任何一项可以报销。

把两张账单分开看，有一个很直接的好处：后面选保险时，你会知道每一种保险在付哪一张。医疗险凭发票报销，付的是支出账单；重疾险、失能收入保险和寿险一次给一笔钱或按月给钱，付的主要是收入账单。很多家庭买了好几份保险，心里依然没底，原因常常就在这里：两张账单只覆盖了一张。

二、给风险排序：看可能性，也看自己扛不扛得住

风险管理里最基本的动作，是给每一件事打两个分：发生的可能性有多大，发生之后的损失有多重。

可能性好理解，可以用概率，也可以用「平均多少年会遇到一次」来想。损失的轻重，要放在自己家的尺子上量。同样是 20 万元的意外支出，对一个有 100 万元存款的家庭是一次难受的开销；对一个刚背上房贷、存款只有 5 万元的家庭，就可能意味着借钱、停掉孩子的课，或者在亏损时卖掉手里的基金。

所以我会建议每个家先算出一个数，我把它叫作家庭承受线：在不改变生活方式、不动用长期规划（养老金、教育金）的前提下，这个家一次能拿出来应对意外的最大金额。它大致等于应急金，加上那些随时能取、取了也不影响长期计划的钱。应急金留几个月、放在哪里，在《账本 02》里讲。

有了承受线，排序就清楚了。损失落在承受线以下的事，就算发生得比较频繁，也可以自己扛；损失可能远远超过承受线的事，哪怕发生的可能很小，也值得认真处理。

这里难在我们对概率的直觉。人容易高估最近见过、听过的风险，也容易低估那些听起来遥远的风险。下面用几组公开数据，把五类风险一个个放到尺子上量一量。

三、五类风险，各自是什么样子

疾病：最常见，账单也最清楚

普通的住院，是大多数家庭最常遇到的一类风险。国家医保局的统计公报显示，2025 年职工医保参保人员的次均住院费用是 11522 元，居民医保是 7339 元；如果住的是三级医院，分别是 13335 元和 11278 元。同一年，住院费用里「目录内」的部分，职工医保基金平均支付了 84.1%，居民医保支付了 66.0%。

这里的目录内，指的是列在国家医保药品目录和诊疗项目范围里的药、检查和治疗。目录外的自费药、自费材料，以及起付线以下和封顶线以上的部分，都要自己付。所以一个人实际自付的比例，会比 16% 或 34% 更高，越是用到新药和新技术，差距越大。

对多数家庭来说，一次普通住院落在承受线以内，自己扛得住。需要认真对待的是重大疾病。中国精算师协会 2020 年发布了《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）》，这张表用了全行业近 4 亿条承保数据、约 587 万条理赔数据，保险公司给重疾险定价、计提准备金都要参考它。按表里覆盖 28 种重度疾病的那一张来看：

用这张表粗略地逐年连乘，一个 30 岁的人到 60 岁之前得一次其中某种重疾的累计概率，男性约 14%，女性约 12%；到 70 岁之前，男性约 30%，女性约 24%。这个算法没扣掉中途因为别的原因去世的人，表本身也带有一定的保守余量，所以只能看量级。量级已经很能说明问题：重疾在年轻时是小概率，到中年以后，就成了一件需要正视的事。

重疾会同时寄来两张账单：治疗和康复的支出，加上一段很长时间的收入减少。

意外：来得突然，后果分布很宽

意外的特点是没有预告，年轻人身上一样会发生。它的损失分布很宽：多数是扭伤、骨折这类花几千元就能解决的事；少数会造成长期残疾，甚至身故。

意外里有一部分是可以主动降低的：开车不看手机、骑电动车戴头盔、家里给老人装扶手和防滑垫。剩下那部分，因为发生的概率低，转移出去的成本通常也不高。

失能：最容易被忽略的一类

失能指的是因为疾病或受伤，长期不能工作、没有收入。它和身故相比，听起来没那么可怕，可对一个家庭的财务冲击可能更重：收入停了，人还需要照顾，开销往往还在增加。

国内公开的数据里，很难找到口径清楚的劳动年龄人口失能概率，美国的数据可以帮我们感受一下量级。美国社会保障署（Social Security Administration）的精算部门 2022 年测算，对一个 2022 年满 20 岁、参加社保的美国劳动者来说，到 67 岁正常退休年龄之前，变成失能的概率约 25%，身故的概率约 13%。它对失能的定义很严格：因为身体或精神上的损伤，无法从事任何有实质收入的工作，并且预计至少持续 12 个月。

两国的人口、职业结构和统计口径都不一样，这组数字不能直接搬过来用。它提醒的是一个方向：在工作年龄里，「活着但不能工作」的可能，比「突然离开」更大。很多家庭给身故准备了寿险，却从来没想过失能这一格。

身故：概率最低，对有人要养的家庭最重

在工作年龄里，身故是五类风险里概率最低的一类。它的损失轻重，几乎完全取决于这个人身上担着什么：有没有房贷，有没有孩子要养到大学毕业，父母是不是需要他每月补贴。

一个没有负债、没有人要养的单身年轻人，身故带来的财务损失有限，这一格可以自留。一个背着房贷、孩子还小的主要收入者，身故寄来的是一张持续十几年的收入账单，远远超过任何家庭的承受线。同一件事，在两个人身上是两种完全不同的风险。

责任：自己没事，却要赔别人

前四类都发生在自己身上，第五类发生在别人身上，账单却寄到你家。开车撞伤了人，家里水管爆了淹到楼下，孩子在学校弄伤了同学，宠物咬了邻居，请来的家政阿姨在家里摔伤，都属于这一类。

以开车为例。2020 年车险综合改革之后，交强险的总责任限额是 20 万元，其中死亡伤残赔偿最多 18 万元，医疗费用 1.8 万元，财产损失 0.2 万元。超出的部分，要靠商业第三者责任险或者自己掏钱。同一次改革把商业三者险的保额档次从 5 万到 500 万元，提高到了 10 万到 1000 万元。

还有一种责任风险很少被当成风险：给亲友或者自己的公司做个人担保。担保意味着别人还不上钱的时候，你要用自己家的钱去还。借钱和担保怎样把一个家拖进被动，在《财富观 04》里讲过。

责任风险的共同点是：发生的可能低，一旦发生，金额可能很大，而且很难事先估计。

五类风险放在一起看

四、四种处理方式：规避、降低、自留、转移

保险只是处理风险的四种方式之一。另外三种用好了，能让一个家少买很多保险，也能让买下的那几份更有效。

规避，是干脆不做那件事。不酒驾，不给自己看不懂的生意做担保，不借钱去做高杠杆的投资。规避的成本是放弃一些机会，好处是这一格风险直接消失。

降低，是减少发生的可能，或者减轻发生之后的后果。按时体检和做筛查，是降低重疾损失最有效的办法之一：同一种病，发现得早，治疗费用和收入损失通常都小得多。戒烟、运动、睡够觉，也都在降低。身体这一层的事，网站另一条线「我与身体」有更完整的讲法。

自留，是自己承担。日常的门诊、普通的小病小伤，用每月的生活预算和应急金就能处理。保险里的免赔额，就是一种自留：比如一年的医疗费里，前 1 万元由自己付，超过的部分保险公司才报。愿意自留得多一点，保费就会便宜一点。

转移，是把损失交给别人承担，最常见的就是买保险。这里有一个值得想清楚的事实：保险公司收来的保费，要覆盖赔款、运营成本和利润，所以从平均值上看，所有投保人交出去的钱，一定多于拿回来的钱。买保险的意义，在于用一笔确定的、小的支出，换掉一笔不确定的、可能付不起的大支出。保险的价值，集中在那些超过承受线的格子里。

把可能性和损失放进一张两行两列的表，四种方式各有位置：

很常见的一种情况是，右下角那一格空着，左边两格反而买了不少：手机碎屏、快递丢失、航班延误这类小额保障买了一堆，主要收入者却没有重疾险和寿险。把钱从左边挪到右下角，往往不需要多花，就能让这个家安心很多。

五、给自己家做一次风险盘点

下面这套流程，一个晚上就能做完第一遍。

第一步：列出家里每个人。 写下年龄、税后收入、谁靠谁生活。孩子和不工作的家庭成员没有收入账单，他们的风险主要是支出；有收入的成年人两张账单都有，是盘点的重点。孩子和大人的保障为什么要分先后，在《保障 02》里讲。

第二步：算出家庭承受线。 应急金，加上能随时取用、又不影响养老和教育计划的钱。写在表头。

第三步：给每个有收入的成年人，按五类风险各写一个「最坏但现实」的情景。 例如「确诊一种重疾，治疗一年，康复两年，期间收入减半」「意外导致长期不能工作」「在房贷还剩 20 年时身故」。不必写最极端的情况，写一个你觉得有可能发生的版本。

第四步：估两张账单。 支出账单写大概多少钱；收入账单写每年少多少、持续几年。数字粗一点没关系，这一步的目的是排出先后，保额的精确算法在《保障 03》里。

第五步：标出超过承受线的格子，给每一格选一种处理方式。 只有选了「转移」的格子，才进入保险清单。

第六步：写下已经有的保障。 医保是职工医保还是居民医保，单位有没有团体医疗、团体意外或团体寿险，离职之后还在不在，已经买过哪些商业保险。看它们覆盖了哪几格，还空着哪几格。

一个人的盘点表可以长这样：

举一个虚构的例子。一位 38 岁的爸爸，税后年收入 30 万元，妻子税后年收入 15 万元，孩子 6 岁，房贷还剩 120 万元，家庭承受线算下来是 20 万元。他的盘点表可能是这样：

这张表里最显眼的是收入账单那一列：重疾、失能、身故三格的收入损失，都远远超过承受线，也比医疗费大得多。这个家接下来要补的，主要是能付收入账单的保障；单位的团体寿险还要打个问号，因为换工作它就没了。

这张表最好每年看一次，在结婚、生孩子、买房、换工作、父母进入高龄这些节点，再额外看一次。家里的情况变了，同一格风险的轻重也会跟着变。

一点边界

盘点表里的数字是估算，目的是排出先后，不能当成保额直接用。实际投保时，健康告知要如实填写，没有如实告知，可能影响日后的理赔。

已经有慢性病、正在治疗、从事高风险职业，或者家里有特殊照护需要的人，能买到的保险和投保规则差别很大。遇到这些情况，可以逐条读条款，必要时请一位不靠卖保单赚佣金的专业人士帮忙看。

可以怎么做

1. 今晚花半小时，用上面的表给家里每个有收入的成年人填一遍，先只填「情景」和「两张账单」两列。
2. 算出家庭承受线，写在表头，和每一格的金额比一比。
3. 查一下自己的医保：在国家医保服务平台的手机应用里看参保类型和缴费状态，确认没有断缴。
4. 问一下单位的团体保险：有哪些责任、保额多少、离职之后还在不在。
5. 有车的，翻出保单看一眼三者险的保额，对照交强险 18 万元的死亡伤残限额。
6. 给自己做过担保的事列个单子：替谁担保、金额多少、什么时候到期。
7. 把选了「转移」的格子留下来，按《保障 02》的顺序一项项去配。

风险清单写下来的那一刻，很多模糊的担心会变成几个具体的数字。数字可以一个一个处理，心里也就慢慢安定下来了。

参考

• 国家医疗保障局（2026）：2025年全国医疗保障事业发展统计公报
• 中国精算师协会（2020）：中国精算师协会发布《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）》
• 中国银保监会（2020）：关于使用《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）》有关事项的通知
• Maleh 与 Bosley（2022），美国社会保障署精算部门：Disability and Death Probability Tables for Insured Workers Who Attain Age 20 in 2022
• 中国银保监会（2020）：关于实施车险综合改革的指导意见